2015

Artículo de opinión de Rafael Montava Molina, asesor económico financiero

“La vida es demasiado corta  para escuchar largas historias” Wortley.

A  veces nos enfrascamos en justificar con mucha verborrea  literaria  determinadas cuestiones o comportamientos que en la vida real son  muy fáciles de explicar.-Los tiempos cambian  cada vez  más con una vertiginosa rapidez, lo observamos  la vida diaria  y los engranajes que hacen girar el sistema económico financiero  no son ajenos a estos rápidos  movimientos, por ello tratan de adaptarse algunos agentes lo más aceleradamente  que pueden para no perder su posición y por ende su negocio, no se puede tener un negocio del siglo XXI, con sistemas anclados y pensados para el XX.

La banca ocupa un papel preponderante  en el sistema y las turbulencias y variaciones de modelos  a las que este está  sometido el sistema político, los cambios regulatorios impuestos para dar mayor solvencia al sistema, las  variaciones supranacionales  también impuestas  en la supervisión  bancaria ,el derivado ajuste de sus cuentas de resultados, la desaparición de la cautividad de sus clientes, la necesaria inclusión de mayores dosis de ética en sus comportamientos   y entre otros la salida al mercado de nuevos canales y variantes de financiación  hacen que si no te adaptas rápido la corriente puede hacer que desaparezcas o que te absorba este mercado.

Por todo ello se contempla un panorama bancario en la actualidad que en pocos años será completamente diferente, por entidades que no han  podido adaptarse a los nuevos  tiempos y han sido absorbidas por otras que si lo han hecho, o porque el sistema ya  se ha dotado de nuevos canales y formas  que cubren las necesidades  financieras con rapidez  y a buen precio que eran solicitadas por el mercado, por ello simplemente elimina a las no adaptados..

Estos retos no son verdaderamente nuevos pero  sí que van tomando cada vez mayor visibilidad para los agentes participantes, en  primer lugar la vertiente  tecnológica  es un fuerte hándicap  para las entidades que  hasta la fecha  no acaban de entrar o enterarse bien de este desarrollo, al no haber destinado lo suficiente para adaptar y dar un giro a sus sistemas  o bien por qué no consideran que en unos años la mayor parte del negocio vendrá por ese canal, graso error, esto no consiste únicamente en mejorar sistemas sino en cambiar el sistema ( tengan en cuenta el movimiento del BBVA reciente),es de perogrullo  que  la  banca del futuro no se realizara en  las oficinas  y estas quedaran reservadas a una parte muy  residual del negocio, en segundo lugar,  y por   otra parte, los costes financieros y sus márgenes de intermediación se ajustaran  a limites nunca vistos, (también los costes generales se reducirán considerablemente) y a esto se añadirá una facilidad de migración mucho mayor a otras entidades  o agentes mucho más rápida y  hacia los  productos más rentables en cada determinado momento ,con un abanico de ofertas más amplia  y una capacidad de decisión e información mayor, en tercer lugar, la cautividad  de clientes en  entidades desaparecerá  o será muy volátil ,cosa del pasado,  al igual que el coste para los clientes usuarios será mucho menor y se ajustaran  muy a su  pesar los costes por mucha  publicidad engañosa que  se practique, por ello la necesidad actual y momentánea de aplicar comisiones que mejoren sus cuentas de resultados y por otra la presión  de la  competencia   por captar cuotas  de mercado de otros tirara a la baja  esos márgenes ineludiblemente.

Por otra parte y en cuarto lugar, también hay que tener en cuenta que a corto  plazo los instrumentos de pago en poder de todos los usuarios se generalizaran y  eliminaran el dinero en efectivo  para la mayor parte de las pagos  cotidianos  diarios, con lo cual el coste administrativo y de gestión  que conlleva esta medida repercutirá por una parte  en el sistema y por otra en las propias entidades que gestionaran mayores volúmenes  de movimientos con menores costes, haciendo la vida un poco mas fácil, también contribuirá tener un mayor control del sistema  por la  mayor  exactitud de comprobación y control de los flujos dinerarios, esta modelo sí que será un paso  definitivo que puede completar una revolución del medio y esto acontecerá en muy pocos años.

En quinto  lugar un elemento que irrumpe con fuerza, es la proliferación de una banca paralela que cada vez tiene precios más competitivos  se acerca más  a las empresas con productos más solventes y fáciles de contratar así como con precios adecuados, estos intermediarios financieros están llamados a jugar un papel importante en sistemas como el español con empresas y negocios en los que predomina la pyme y a la cual la banca no siempre le ofrece la cobertura de sus necesidades y si lo hace lo realiza a costes conjuntos que pueden ser superiores a los solicitados por estos nuevos canales .